Amortizar empréstimos. Sim ou não?

A questão

Um leitor do post Amortizar o crédito à habitação: Espere mais 30 dias faz uma questão muito pertinente:

Os bancos nunca aconselham a amortizar os empréstimos nos primeiros anos. Alguém me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou não amortizar nem que seja 2500€ por ano.

Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.

A resposta

De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.

Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:

• Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
• Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).

Caso prático

Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).

Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.

Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.

Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.

Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 - 53*360).

Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.

Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).

Sim, vale a pena amortizar antecipadamente

Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.

Fonte: Pedro e o Blog